韓国のローン審査が何を見て断るのかを返済能力・信用・担保・内部基準に分けて見て、断られた理由を知る権利と次の順序をまとめました。
ローンを断られると漠然と「信用が悪いから」と考えがちですが、韓国の実際の審査はいくつもの軸を別々に見ます。一つ目は返済能力で、所得に比べて返すべきお金が無理のない水準かを見ます。二つ目は信用状態で、これまで借金を約束どおり返してきたか、今の負債の構成はどうかを見ます。三つ目は担保や対象物件で、住宅担保ローンやチョンセ資金ローンなら、家の価値と権利関係が基準に合うかを見ます。四つ目は金融機関の内部基準と監督規制で、商品ごとに決まった対象要件やその時点のローン規制、金融機関の融資方針が影響します。このうち一つでも基準に届かなければ、断られたり限度が大きく減ったりすることがあります。そのため断られたときにまずすべきことは、四つの軸のどこで引っかかったのかを見分けることです。原因によって解決方法とかかる時間がまったく違うからです。
最もよくある断られる理由は、所得に比べて負債が多いという判断です。現在、韓国の銀行では借り手ごとの総負債元利金返済比率（DSR）40％、ノンバンクでは50％の規制が適用されています。この比率は1年間に返すべきすべてのローンの元金と利息を年収で割った値なので、新しいローンを加えるとこの線を超える場合は金額を減らされるか断られます。これに加えて、金融機関ごとに独自の基準をより厳しく設けることもあります。所得をどう認めてもらうかも重要です。給与所得は源泉徴収の書類で比較的簡単に確認できますが、フリーランスや事業所得者、就職したばかりの人は、認められる所得が実際より少なく見積もられたり証明期間が短かったりして不利になることがあります。在職期間が短すぎると所得が安定していないと見られ、審査が厳しくなることもあります。細かな算定方法は規制の改編によって変わり得るので、DSR計算機でおおよそ確認した後、金融機関の公式案内で最新の基準を確認してください。
信用状態で最も大きく影響するのは延滞の記録です。金額が小さく期間が短い延滞でも記録が残れば審査で不利に働き、長期延滞や債務不履行の記録があれば一般のローンはほとんど難しくなります。延滞をすべて返した後も、記録は一定期間残って評価に反映されることがあります。延滞がなくても負債の構成が問題になることがあります。複数の金融機関から借りている多重債務の状態や、カードのキャッシングやカードローンをよく使う場合は、資金繰りが苦しいというサインと読まれて評価に不利になることがあります。最近の短い期間に新しいローンを何件も借りた場合も同じです。逆に金融取引の記録がほとんどない人は、判断する根拠が足りずにスコアが低く出ることもあります。信用スコアを管理する一般的な方法は信用スコアの記事で扱うので、ここでは断られる理由として「延滞記録」と「負債の構成」を別々に確認すべきだという点だけ覚えておけば十分です。
住宅担保ローンやチョンセ資金ローンは、人だけでなく家も審査を受けます。住宅担保ローンは金融機関が評価した家の価値に担保認定比率を掛けた金額が限度の基本になるため、相場より鑑定価値が低く出れば望む金額を借りられません。すでに別の根抵当が設定されていたり、差し押さえ・仮差し押さえのような権利の制限があったりすると、担保としての価値が下がって断られることがあります。建築物台帳で違反建築物として登録された家や、用途が住宅でない建物も対象外になる場合があります。チョンセ資金ローンは保証機関の保証を伴うことが多く、保証機関が家の権利関係や保証金の水準、貸主に関する事項を見て保証を断れば、ローンも進みません。また地域と保有住宅数によって適用されるローン規制が違うため、同じ人でもどの家かによって結果が変わります。こうした理由は本人の信用とは関係がないので、契約前に登記簿謄本と建築物台帳を確認し、金融機関にあらかじめ尋ねておくことが大切です。
自分の条件に問題がなさそうなのに断られる場合は、金融機関の内部基準や時期の影響かもしれません。商品ごとに対象職種、雇用形態、最低所得、取引実績などの要件が決まっていて、他の金融機関では通るローンがこの商品では通らないことがあります。非対面の商品は自動審査の基準が厳しく、窓口での相談なら可能な場合もあります。また金融機関は年間にローンをどれだけ増やすか計画を立て、監督当局の家計負債管理方針にも従うため、特定の時期には一部のローンの取り扱いを減らしたり一時的に止めたりすることもあります。このときの断りは個人の信用とほとんど関係がありません。同じ金融機関でも数か月後には条件が変わることがあり、別の金融機関は別の判断をすることがあります。そのため一か所で断られたからといってすぐに金利の高いところへ移るより、断られた理由が個人の条件のせいか、商品・時期のせいかをまず区別することが大切です。原因が商品や時期なら、待つか別の商品を調べるだけで解決することもあります。
ローンの断りをめぐる誤解の多くは、原因を一つだけと見たり、誤った対応につながったりすることから生まれます。断られた後に複数の金融機関へ一度に申し込むと、照会のせいでスコアが下がるのではと心配する人が多いのですが、照会記録そのものは信用スコアの算定に反映されません。ただしそうして申し込んだ結果、実際に何件も実行されれば負債が増えて次の審査で不利になります。逆に「所得が高いから当然通る」と思っていたのに、既存のローンのせいで返済比率を超えて断られることもよくあります。最も危険なのは、断られた直後に「条件なしで承認する」という広告に応じることです。信用を上げてあげると手数料を求めたり、書類を偽造してあげると持ちかけたりするのは違法で、応じれば本人も処罰されたり被害に遭ったりすることがあります。断りは終わりではなく、何を直すべきかを教えてくれるサインと受け止める方がよいでしょう。よく見かける誤解は次のとおりです。
断られた理由が分からずもどかしいときに使える権利があります。韓国の信用情報法により、金融機関が信用評価会社などから受け取った個人信用情報を根拠にローンを断った場合、借り手はその根拠となった情報が何か、その情報を提供した機関はどこかを教えるよう求めることができます。また個人信用評価が人の関与なしに自動化された方法で行われたなら、評価結果と主な基準、反映された基礎情報について説明を求め、誤った情報があれば訂正や再評価を求めることができます。この権利を使えば、断られたのが所得のせいか、延滞記録のせいか、誤って登録された情報のせいかを具体的に知ることができます。すべての内部審査基準を開示してもらえるわけではありませんが、次の行動を決めるには十分な手がかりになります。請求はローンを申し込んだ金融機関の窓口やカスタマーセンターで行えばよく、次の順に整理しておくと話がスムーズです。
断られたときに最も避けるべきなのは、すぐにお金が必要だからと条件を比べずに別のところへ次々申し込むことです。そうして金利の高いローンを借りれば返済負担が大きくなり、次の審査でさらに不利になります。まず断られた理由を確認し、その理由がすぐ直せるものか、時間が必要なものかを分けます。誤って登録された情報や抜けていた所得証明のように書類で解決する問題なら、補ってから申し込み直せます。返済比率が問題なら、申込額を減らすか、既存ローンの一部を返すか、返済期間を調整する方法があるか相談します。延滞記録が原因なら、延滞をまず整理し、一定期間誠実に返済した記録を積むことが唯一の道です。資格が合うなら、政策ローンや庶民金融商品を公式の経路で調べるのも一つの方法です。
年収がそれなりにあるのに望むほど限度が出ない場合、ほとんどはすでに持っているローンのせいです。総負債元利金返済比率は新しいローンだけでなく既存のすべてのローンの返済額を足して計算するので、自動車の割賦や他の信用ローン、学資ローンも合わせて反映されます。特にマイナス通帳のような限度型ローンは、実際に使った金額ではなく約定した限度を基準に計算されることが多く、使ってもいない限度が新しいローンの余地を減らしていることがあります。この場合、使わない限度を減らすか解約し、金利の高い少額ローンを整理すれば限度が増えることがあります。また同じ金額でも返済期間が長いほど年間返済額が小さくなって比率が下がるので、満期の調整も相談できます。ただし満期を延ばすと利息総額が増えることも合わせて考える必要があります。DSR計算機に既存のローンをすべて入れて計算してみると、どのローンが比率を押し上げているかが見えます。
急いでノンバンクやカードローンを使った後に銀行のローンを申し込み、断られる場合も多いです。金利の高いローンを使った履歴と増えた負債が合わせて評価に反映されることがあり、ローンの件数が増えたこと自体が返済負担が大きくなったサインと読まれるからです。この場合は無理に銀行ローンへ乗り換えようとするより、まず金利の最も高いローンから返して件数と残高を減らし、数か月間延滞なく返済した記録を積む方が、結果的に早いことがあります。所得が増えたり他のローンを整理したりして信用状態がよくなったなら、今使っているローンについて金利の引き下げを求める方法もあります。逆に返済がすでに苦しい状況なら、新しいローンより債務調整や相談をまず調べる方が安全です。信用回復委員会や庶民金融振興院のような公的機関の相談窓口を使えば、手数料なしで自分の状況に合った方法を案内してもらえます。
この記事は、韓国のローン審査でよく見られる断りの理由とその後の対応の順序を一般的にまとめたものです。実際の審査基準は金融機関と商品、時期によって異なり、内部基準は公開されない部分も多くあります。総負債元利金返済比率の規制のような監督規定は改編されることがあり、細かな算定方法と例外も時期によって変わります。ローンを申し込み直す前には金融機関に断られた理由を確認し、金融委員会と金融監督院、各金融機関の公式案内で最新の基準を確認してください。商品・約款・規定は会社と時期によって異なるため、契約前に必ず約款と公式の案内を確認してください。またこの記事は特定の金融機関や商品を勧める金融上の助言ではなく、個人の所得と負債、信用記録によって結果は変わります。ローンの承認を手伝うと言って手数料や書類の操作を持ちかける連絡は違法なので応じず、被害が疑われるなら金融監督院や警察に通報してください。
ボタンを押すと、そのエンジンでこのキーワードを検索します